Залог является гарантией, позволяющей кредитной организации получить определенное имущество после его реализации. Этому должны предшествовать неплатежеспособность или банкротство заемщика. Из платежей, полученных по залогу, производится ликвидация долга заемщика. Оставшаяся часть суммы реализованного залога возвращается залогодателю.
Имущественное обеспечение залога
В качестве имущества, отданного под залог, могут выступать любые свободные в гражданском обороте вещи, т.е. вещи (материальные блага) свободно продаваемые и покупаемые субъектами гражданских правоотношений. Как правило, залогом при кредите выступает недвижимое имущество – дом, квартира, коммерческая недвижимость, комната, земельный участок. Спросом пользуется отдельное движимое имущество - автомобили, водный транспорт, коллекция дорогих украшений и др. Менее популярен залог в виде ценных бумаг, котируемых акций, векселей или промышленного оборудования. Большинство банков, не желая создавать себе трудности в реализации слабо ликвидного имущества, все же предпочитают обеспечивать кредит залогом под недвижимость. В данном случае многое зависит от кредитной, в частности, залоговой политики конкретного банка.
Стоимость залога
Стоимость имущества, отданного в залог, определяется либо банком, для чего во многих банках есть отделы по работе с залогами; либо самим залогодателем, путем независимой оценки имущества. В этой ситуации заемщик может самостоятельно или по рекомендации банка обратиться в оценочную компанию, которая готовит подробный отчет по стоимости предполагаемого имущества. Не редки случаи, когда рыночная стоимость определенного имущества (квартиры, автомобиля, земельного участка) не совпадает с его ликвидационным показателем, т.е. показателем, учитывающим срочность совершения сделки. Потери по подобной сделке могут быть существенными (до 20-30%) от рыночной стоимости имущества.
Требования, предъявляемые к залогу
Главное требование к любому имуществу, подлежащего отдаче в залог, - его ликвидность, что предполагает получение реальной суммы денег от продажи заложенного имущества. Следующее стандартное условие для залога – это качественное и прочное имущество, которому не грозит быстрая порча, потеря товарного вида или утрата (за исключением случайной гибели имущества). Все банки проверяют наличие на имущество, предполагаемое к отдаче в залог, прав третьих лиц, т.е. обременений. С недвижимым имуществом выяснение этого вопроса не вызывает трудностей, так как практически все сделки с недвижимостью подлежат государственной регистрации (в ЕГРПН, откуда можно получить подробную выписку о всех собственниках объекта недвижимости, а также о правах и притязаниях на него третьих лиц). Проблемы может вызвать отдача под залог движимого имущества, например, автомобиля, для которого не существует подобного реестра. В этом случае банки предпочитают изымать ПТС на автомобиль, чтобы у залогодателя не было возможности пойти на махинации со своим движимым имуществом, уже отданном банку в залог.
Каждый банк определяет свою кредитную политику в индивидуальном порядке, так как в данном случае банк сам предполагает объем риска от невозврата кредита и низкой ликвидности залога.