Если я возьму кредит, мне придется переплатить за квартиру вдвое.
С одной стороны, это правда, подтверждаемая математикой. Кредит на 15 лет под 15% годовых - это увеличение цены более чем вдвое. Однако здесь могут быть существенные детали.
Выплата процентов, безусловно, удорожает конечную стоимость жилья. Однако рост цен на недвижимость «компенсирует» эти затраты. Никто не мешает заемщику гасить долг быстрее. Конкуренция на рынке ипотечных кредитов из года в год усиливается. Это вынуждает кредитные организации предлагать все более выигрышные для заемщика программы. У заемщика будет возможность рефинансировать кредит, т.е. получить новый на более выгодных условиях. Также не стоит забывать о налоговом вычете по подоходному налогу. Налоговое освобождение состоит из двух частей, одна постоянная, зависит только от цены покупаемой квартиры, другая переменная, привязанная к проценту по кредиту. Налоговый вычет позволит вернуть существенную часть средств, выплаченных за приобретенную недвижимость.
Если банк разорится, кредиторы банка заставят заемщика выплатить весь долг сразу.
Если кредит получен, квартира куплена, то заемщик практически не заметит, что банк «лопнул»: ему просто придет уведомление, что платежи теперь нужно совершать по другому адресу. Активы банка достанутся кредиторам. Независимо от смены кредитора условия кредитного договора не могут быть пересмотрены. Ипотечные долги во всем мире считаются очень привлекательными для банков, их охотно возьмет и новый собственник.
Оформить ипотечный кредит очень сложно (горы документов, много беготни).
Действительно человеку, решившему взять кредит, придется столкнуться с банками, оценочными, риэлтерскими и страховыми компаниями. Кроме значительных временных затрат, это означает сложности в выборе оптимальных вариантов и большое количество документов. Именно для решения этих проблем существуют брокеры.
Ипотечный брокер оказывает помощь на всех стадиях приобретения квартиры в кредит: от правильного расчета Ваших финансовых возможностей, подбора оптимальной ипотечной программы до государственной регистрации сделки. При этом стоимость услуг ипотечного брокера значительно меньше суммы, которую заемщик может сэкономить, получив скидку на процентную ставку, предоставляемую брокером своим клиентам.
Если я не смогу платить за кредит, банк отберет квартиру.
Обеспечением для банка является приобретаемое жилье, которое передается кредитору в залог. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств жилье может быть продано банком, чтобы погасить задолженность.
Однако на практике до продажи залога доходит крайне редко. Банку невыгодно «отбирать» у Вас квартиру и заниматься ее продажей. Для кредитной организации это, во-первых, непрофильный вид деятельности, а, во-вторых, дополнительные затраты на организацию сделки купли-продажи. Поэтому если Вы лишились работы, банк заинтересован найти решение возникшей финансовой проблемы. Например, кредит может быть реструктурирован или рефинансирован.
Если случилось нечто более страшное, чем потеря работы. В этом случае безопасность сделки для Вас и банка гарантирует ипотечное страхование. В пакет договоров страхования входит полис страхования жизни и трудоспособности заемщика. Если Вы утратите способность зарабатывать и, как следствие, не сможете выполнять свои обязательства по погашению и обслуживанию кредита, то страховая компания уплатит банку сумму в размере остатка Вашей задолженности перед ним.
Ипотечный кредит только для богатых.
Это не отвечает действительности, поскольку сегодня банки делают акцент на клиентах, которых можно охарактеризовать как "средний класс . Процентные ставки по ипотечным кредитами - ниже ставок по другим кредитным продуктам. Также достаточно либеральны и другие условия, например получение кредита без первого взноса, гибкий график погашения задолженности, сроки кредитования до 30 лет. Все перечисленные факторы делают данный вид услуги доступным для клиентов.
Банки обещают одну процентную ставку, а на самом деле выходит намного больше.
Банки обязаны раскрывать эффективную ставку. На практике пока что это не реализуется в полной мере. Процентная ставка увеличивается в основном за счет обязательного страхования и в некоторых банках комиссии за обслуживание.
Также при получении кредита заемщика должен быть готов к единовременным платежам, которые складываются из комиссии за выдачу кредита, за рассмотрение заявки, расходов на нотариальное сопровождение сделки, оценки недвижимости, государственной регистрации.
Если заемщик хочет предостеречь себя от дополнительных расходов, стоит сразу обращаться к специалистам – ипотечным брокерам, которые при первом же обращении расскажут о предстоящих платежах.
У меня серые доходы, поэтому кредит мне не дадут.
При рассмотрении заявок на получение ипотечного кредита в первую очередь банки интересуются белыми зарплатами. С другой стороны, банки прекрасно понимают, в какой стране работают.
Многие готовы рассматривать альтернативные способы подтверждения благосостояние клиента: справки по форме банка, собственный бизнес, имеющуюся недвижимость, дорогой автомобиль.
Банк даст мне ту сумму, которую я хочу.
Банк, прежде чем, выдать кредит, подробно изучит платежеспособность заемщика. Лишние риски банку не нужны. Максимальная сумма кредита будет зависеть от дохода заемщика и стоимости закладываемого имущества.
Подтверждение платежеспособности является необходимым, так как банк должен увидеть, что заемщик сможет ежемесячно платить по кредиту. Ежемесячный платеж не может превышать 50-60% дохода заемщика.
Закладываемая квартира является обеспечением кредита. Банк – это не агентство недвижимости и не занимается продажей квартир. В случае дефолта заемщика банк сможет реализовать квартиру максимум за 2/3 ее рыночной стоимости, т.е. останется в минусе.
При покупки квартиры в кредит она оказывается в собственности банка.
Это ошибочное мнение существует, потому что люди путают залог и собственность. Действительно, купленное через ипотеку жилье отдают в залог банку. Однако залог — это лишь обременение. Собственником купленной недвижимости становится заемщик, причем сразу. Он может жить в квартире, прописать всех членов семьи, может даже сдавать ее (с разрешения банка). Единственное обременение заключается в том, что, пока покупатель не погасит кредит, он может продавать или менять квартиру только с согласия банка.
Страшно брать кредит на 15-20 лет, потому что не понятно, что за этот срок может произойти.
По статистике, ипотечный кредит в России полностью гасится за 4-5 лет вместо 10-20 лет. От рисков заемщика страхует страховая компания (от утери права собственности, здоровья и жизни). И опять же, общая тенденция на рынке недвижимости во всем мире и России в частности такова, что цены в абсолютном выражении растут (невзирая на кризисы).
Обычно все дополнительные доходы – квартальные и годовые премии, наследство и дополнительные заработки – идут на погашение кредита. Длительный срок кредита удобнее, так как позволяет заемщику спокойно выплачивать кредит.
Штрафы за досрочное погашение кредита сейчас предусмотрены обычно только в первые полгода, а далее можно гасить кредит целиком.
При подаче заявления на получение ипотечного кредита обязательно нужны поручительство и гарантии со стороны третьих лиц.
Поручительство со стороны третьих лиц - это дополнительные мероприятия по минимизации рисков. Наиболее консервативные банки действительно обязательно требуют поручительство со стороны третьих лиц. Однако, это больше исключение, чем правило.
Как правило, банки требуют от клиентов предоставления поручительства и/или гарантий со стороны третьих лиц в следующих случаях:
во-первых, при недостаточной платежеспособности заемщика и невозможности выполнять обязательства перед банком относительно погашения кредита и начисленных процентов;
во-вторых, при значительной вероятности того, что клиент в течение действия кредита может потерять стабильный доходов и будет не способен вернуть кредит, например, достижение заемщиком пенсионного возраста в течение срока действия кредитного договора.
Банки Тюмени.