Некоммерческая организация «Алтайский фонд микр

1. Общие положения

1.1. Настоящими правилами определяется Порядок предоставления микрозаймов некоммерческой организации «Алтайский фонд микрозаймов» в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Уставом Фонда, Регламентом Фонда и иными внутренними документами Фонда, утверждаемыми органами управления Фонда.

1.2. В настоящих Правилах используются следующие сокращения:

Фонд – некоммерческая организация «Алтайский фонд микрозаймов», учрежденная Управлением Алтайского края по развитию предпринимательства и рыночной инфраструктуры на основании постановления Администрации Алтайского края от «13»марта 2009г. №91, зарегистрированная «09» апреля 2009г. ФНС по Железнодорожному району г.Барнаула (ОГРН 1092202000549, ИНН/КПП 2221171632/222101001) и наделенная финансовыми ресурсами для обеспечения доступа СМП Алтайского края к финансовым ресурсам, посредством предоставления им микрозаймов;

Попечительский совет – высший коллегиальный орган Фонда, осуществляющий надзор за его деятельностью, принятием решений исполнительными органами Фонда и обеспечением их исполнения, целевым использованием средств Фонда, обеспечением соблюдения Фондом целей, в интересах которых он был создан, соблюдением Фондом законодательства;

Экспертная комиссия – коллегиальный орган управления активно-пассивными операциями Фонда, формируемый учредителем и выполняющий экспертную финансово-распределительную функцию, а также принимающий решения по вопросам текущей деятельности Фонда;

СМП – субъекты микро и малого предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства, сельскохозяйственные потребительские кооперативы, определенные в соответствии с федеральным законодательством;

Заемщик – СМП, заключивший или намеревающийся заключить Договор займа с Фондом;

Микрозайм – займ, предоставляемый Фондом Заемщику, на условиях, предусмотренных Договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей на условиях срочности, возвратности и платности;

Договор займа – договор о предоставлении микрозайма, заключаемый между Заемщиком и Фондом по форме, установленной Фондом (Приложение 1);

Заявление – заявление на предоставление микрозайма Фонда, полученное от СМП и оформленное в соответствии с требованиями Фонда;

Обязательства заемщика - обязательства, возникшие по договорам займа и прочим договорам между Заемщиком и Фондом в соответствии с настоящим Регламентом;

Эксперт по микрозаймам – специалист фонда, выполняющий координацию работы по выдачи займа;

Ассистент – специалист фонда, выполняющий работы по сопровождению выдачи и обслуживанию займа;

СЭЗ – специалист фонда, выполняющий работы по сопровождению выдачи займа;

Специалист СЭЗ – специалист экономической защиты, проводящий проверку на наличие или отсутствие негативной информации о клиентах с подготовкой заключения по СМП клиентам в сроки, установленные нормативными документами Фонда, ведет реестр рисковых клиентов, проводит работу по возврату проблемных займов СМП.

1.3. Мероприятия по предоставлению микрозаймов Фондом осуществляются в соответствии с законодательством РФ, Уставом Фонда, Регламентом предоставления микрозаймов Фонда (утверждаемым Попечительским советом Фонда), внутренними документами Фонда (утверждаемыми не менее чем 2/3 состава членов Экспертной комиссии Фонда).

1.4. Основные цели и задачи предоставления микрозаймов:

1.4.1. Повышение доступности заемных средств для субъектов микро и малого предпринимательства (СМП) Алтайского края;

1.4.2. Создание, развитие и укрепление системы микрофинансирования для СМП Алтайского края;

1.4.3. Обеспечение условий для самозанятости населения и реализации им предпринимательских инициатив;

1.4.4. Легализация предпринимательской деятельности;

1.4.5. Развитие деятельности СМП Алтайского края до уровня, обеспечивающего доступ к ресурсам банковской системы;

1.4.6. Укрепление экономической основы деятельности Фонда.

2. Оформление заявления на предоставления микрозайма

2.1. Для получения займа СМП обращается к представителю Фонда. Обратившийся СМП получает первоначальную информацию по условиям получения займа и перечень документов для его оформления.

2.2. СМП оформляет заявление на получение займа и передает непосредственно в Фонд. Указанное заявление на получение займа регистрируется в журнале регистрации общей корреспонденции.

2.3. Специалист отдела микрозаймов должен дать Заемщику полную информацию об условиях и процедурах получения займа в Фонде.

2.4. С Заемщиком необходимо обсудить следующие вопросы:

2.4.1. Принадлежность клиента к целевой группе (субъект микро и малого предпринимательства);

2.4.2. Документы, необходимые для получение займа;

2.4.3. Процентные ставки и метод начисления процентов;

2.4.4. Суммы и сроки возврата займа;

2.4.5. Условия погашения.

2.5. Виды обеспечения возвратности займа. Предварительный анализ финансово-хозяйственной деятельности (сбор информации) осуществляется по результатам предварительной беседы с потенциальными заемщиками и с помощью заполненных заемщиками унифицированных анкет по форме Фонда.

2.6. В случае выявления мнения специалиста Фонда о возможности дальнейшей работы с потенциальным клиентом, указанный специалист предлагает Заемщику подготовить полный пакет документов согласно регламента для подготовки к вынесению на рассмотрение Экспертной комиссии.

2.7. В случае, если по результатам общения специалистом Фонда с клиентом будет сделано заключение о бесперспективности дальнейшей работы с клиентом, Эксперт по микрозаймам(Эксперт) выносит такое Заявление с собственным (подписанным лично) Заключением на очередную Экспертную комиссию для отказа клиенту без проведения полного анализа. В случае согласия Экспертной комиссии с доводами Эксперта, клиенту сообщается об отрицательном решении по его Заявлению. Клиент имеет право получить выписку из решения Комиссии, заверенную Фондом, без указания членов комиссии, принимавших решение.

2.8. В случае несогласия Комиссии с доводами Эксперта, может быть принято решение о проведении полного анализа по Заявлению. В таком случае, Эксперт ведет дальнейшую работу с Клиентом в стандартном режиме.

2.9. СМП подготавливает пакет документов (с предоставлением оригиналов) в соответствии с перечнем и предоставляет представителю Фонда. Представитель Фонда проверяет полноту пакета документов, делает необходимые копии и заверяет их собственной подписью, печатью или штампом.

2.10. После проверки пакета документов на соответствие требованиям Фонда, Заявление регистрируется представителем Фонда в журнале регистрации Заявлений на получение займов, с указанием времени поступления и присвоенного порядкового номера Заявления. С этого момента Заявление считается официально принятым Фондом к рассмотрению. Срок принятия решения Фондом по зарегистрированному Заявлению составляет пять рабочих дней.

2.11. Каждое действие по зарегистрированному заявлению контролируется Экспертом по микрозаймам.

3. Процедура проверки заявления на предоставления микрозайма Службой экономической защиты

3.1.После регистрации Заявления и до начала процедур по анализу финансово-хозяйственной деятельности, копии правоустанавливающих документов, копии паспортов заемщика/поручителей/залогодателей, документы по залогу передаются в Службу экономической защиты (СЭЗ) для проведения соответствующей проверки потенциального заемщика.

3.2.Специалист СЭЗ подготавливает заключение (положительное заключение, положительное заключение с рекомендациями или отрицательное заключение с комментариями).

3.3.При получении Экспертом отрицательного заключения, Эксперт подготавливает проект протокола принятия решения Экспертной комиссии без оценки платежеспособности.

3.4.При необходимости специалист СЭЗ делает запрос специалисту по залогам о целесообразности принятия в залог предлагаемого имущества, об оценочной стоимости предлагаемого в залог имущества, о размере рекомендуемого дисконта на оценочную стоимость предмета залога для определения его залоговой стоимости. Специалист по залогам подготавливает заключение с рекомендациями.

3.5.Эксперт делает запрос юрисконсульту о целесообразности принятия в залог недвижимости (если залог недвижимость) и рекомендациях по снижению рисков.

4.Анализ финансово-хозяйственной деятельности и оценка платежеспособности потенциального заемщика

4.1.После регистрации заявления и получения положительного заключения СЭЗ, Эксперт производит подробный анализ платежеспособности.

4.2.Основными критериями для определения суммы и срока займа является способность заемщика производить выплаты по займу за счет выручки в сроки, установленные договором и прилагаемым к нему графиком платежей, то есть положительная величина результирующего денежного потока.

4.3.При анализе денежных потоков Эксперт обязательно должен учитывать фактор сезонности бизнеса потенциального заемщика - изменение статей доходов и расходов заемщика на период займа по сравнению со средними показателями за предыдущий период.

4.4.Основные показатели оценки платежеспособности:

4.4.1. Максимальное сальдо задолженности заемщика не должно превышать для услуг: среднемесячная выручка * 5

1. 1. для производства: среднемесячная выручка * 3

для торговли: среднемесячная выручка * 2;

4.4.2. Кроме того, размер займа не может превышать собственного капитала заемщика. Собственный капитал заемщика определяется следующим образом:

Собственный капитал = Основные средства (недвижимость, оборудование, автотранспорт) + Стоимость ликвидных товарных остатков и сырья по закупочным ценам + Дебиторская задолженность – Кредиторская задолженность;

4.4.3. Месячный взнос по выданному займу не должен превышать 70% от чистой прибыли заемщика рассчитанной по форме Фонда.

4.5.Форма расчета производится по следующим приложениям:

4.5.1. Приложение 2 Качество обслуживания займа – заполняется для повторных заемщиков;

4.5.2. Приложение 3 «Финансовые данные» - Отчет прибылей и убытков и упрощенная форма баланса за последние 3 месяца или за 4 месяца при сезонном бизнесе (в расчет принимаются 2 лучших месяца и 2 худших месяца за исключением 2 месяцев экстремума). При невозможности систематизировать бизнес потенциального заемщика в расчет идет только «Планируемые Финансовые данные».

При невозможности адекватной оценки платежеспособности по 2 вышеперечисленным схемам (потенциальный заемщик получает прибыль один раз в год одной суммой) «Финансовые данные» подготавливаются на основании 12 месяцев с более подробными комментариями по расходам на семью и по альтернативным источникам дохода не отраженных в структуре основного бизнеса.

В таблицу Баланс вносятся данные предоставленные заемщиком в Анкете заемщика и финансовых документов предоставленных заемщиков. «Книга доходов и расходов налогоплательщика», кассовой книги, накладных, договоров аренды, чеков, квитанций и пр., юридическим лицом – соответствующей бухгалтерской отчетности; все в копиях заверенными потенциальным заемщиком. Из предоставленных документов должно быть понятно как минимум - поступление денежных средств(выручки), как максимум – полное движение средств: доходы/расходы, дебиторская/кредиторская задолженность, и т.п.;

4.5.3. Приложение 4 «Планируемые Финансовые данные» - форма «Финансовые данные» только с учетом займа и возникшими обязательствами по займу;

4.5.4. Приложение 5 «Прогноз движения денежных средств» - прогноз движения денежных средств заемщика на период займа, расчет проекта;

4.5.5. Приложение 6 Залоговое обеспечение Параметры, собственник, стоимость предмета залога и размер дисконта рекомендуемый для применения, вносятся из «Справки о предлагаемом в залог имуществе» (Приложение 11).

Обеспечение микрозаймов залогом осуществляется по следующей схеме:

Микрозаймы без предоставления залога возможны к выдаче в сумме не более 100 000 рублей;

Микрозаймы с частичным предоставлением залога возможны к выдаче в сумме не более 500 000 рублей;

Микрозаймы в сумме более 500 000 рублей предоставляются с обязательным предоставлением залога в размере не менее суммы займа;

4.5.6. Приложение 7 «Рейтинг клиента» – соответствие основным требованиям Фонда.

Основные условия которые должны выполняться при оценки платежеспособности занесены в таблицу «Рейтинг клиента» (прил. 7).

Все данной в этой таблице считаются автоматически основываясь на информации «Финансовые данные» (Прил. 3).

4.6. При отсутствии официальной финансово-хозяйственной деятельности в запрашиваемый срок решение по выдачи принимается в индивидуальном порядке.

4.7. По итогам проведенного анализа Эксперт по микрозаймам составляет Экспертное заключение (Приложение 1) и проект протокола принятия решения Экспертной комиссией (Приложение 8), а так же формирует личное дело клиента, в который входят анкеты, заявление на выдачу займа, копии документов клиента, прогноз движения денежных средств и иные документы.

4.8. При необходимости, представитель Фонда производит выезд на место осуществления бизнеса клиента (и/или по месту проживания), проверяет и фотографирует предметы, планирующиеся к предоставлению в качестве залогового обеспечения, выясняет прочие необходимые сведения о потенциальном заемщике.

5. Принятие решения о предоставлении, либо об отказе в предоставлении займа

5.1. Экспертное заключение составляется по форме, утверждаемой Экспертной комиссией НО «АФМ».

5.2. По мере подготовки Экспертного заключения по Заявлению, оно выносится на рассмотрение Экспертной комиссии.

5.3. Ведет заседание Комиссии ее Председатель (в его отсутствие – заместитель председателя Комиссии). Комиссия не правомочна принимать решения в случае одновременного отсутствия Председателя комиссии и его заместителя. Решение по внесенным на рассмотрение заявлениям может приниматься комиссией при наличии кворума, составляющего не менее 50% от состава Экспертной комиссии. Решение принимается простым большинством голосов собравшихся членов Комиссии. В случае равенства голосов решающим становится голос Председателя комиссии (в его отсутствие – голос заместителя председателя комиссии). Решения комиссии оформляются Протоколом.

5.4. В случае принятия отрицательного решения или решения о выяснении дополнительных условий – Эксперт сообщает об этом Клиенту, производит необходимые мероприятия по доработке Заявления или оформлению Заявления в папку отказов. В случае принятия решения об отказе после проведения полного анализа клиент лишается возможности обращения в Фонд за рассмотрением нового Заявления на срок 90 календарных дней. После проведения полного анализа и принятия решения об отказе Фонд имеет право не объяснять Клиенту причину отказа. Клиент имеет право получить выписку из соответствующего Протокола об отказе.

5.5. В случае принятия положительного решения Эксперт сообщает об этом Клиенту, согласовывает дату и время подписания документов по Займу на территории Фонда. При этом, сроки оформления указанных документов не могут превышать срок действия решения Экспертной комиссии (стандартно 15 рабочих дней, либо до 30 рабочих дней по решению Комиссии).

6. Процедура подписания документов для получения микрозайма

6.1. После согласования даты и времени подписания договоров, эксперт передает исходную информацию ассистенту для набора пакета документов.

6.2. Документы на получение микрозайма оформляются по формам и перечням, в соответствии Регламентом настоящими правилами и прочими документами Фонда.

6.3. Все документы составляются в количестве по числу сторон правоотношений. Договоры должны быть подписаны уполномоченными лицами и скреплены печатями.

6.4. Для получения микрозайма должны быть подписаны следующие документы:

6.4.1 Договор займа – должен быть заключен в письменной форме, содержать сведения о сумме займа, порядке выдачи, размере и порядке начисления процентов за пользование займом, срок возврата займа, штрафные санкции за ненадлежащее исполнение условий договора займа, а также иные условия, предусматривающие надлежащее исполнение Заемщиком своих обязательств и иные условия, предусмотренные законодательством. Для подписания договора займа ассистенту необходимо: паспортные данные заемщика (реквизиты юридического лица, паспортные данные уполномоченного лица), реквизиты заемщика (договор банковского счета, заявление от заемщика с просьбой о перечисление по указанным реквизитам). Протокол заседания собрания Экспертной комиссии (Сумма, срок, дата выдачи займа, процентная ставка, поручительства, структура залога);

6.4.2 График платежей должен быть заключен в письменной форме, содержать сведения о сумме займа, размере процентов за пользование займом, срок возврата займа;

6.4.3 Дополнительное соглашение к Договору банковского(расчетного) счета (на который перечисляется заем) о безакцептном списании. Для подписания Дополнительного Соглашения к Договору Банковского счета ассистенту необходимо заявление от заемщика о перечислении на Расчетный Счет и Договор Банковского Счета банка получателя;

6.4.4 Договор поручительства ( Приложение 9) – Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме на всю сумму обязательств заемщика по договору займа. Поручитель несет с заемщиком солидарную ответственность по договору займа. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату договора займа, содержать существенные условия договора займа, срок поручительства, а также иные условия, не противоречащие нормам действующего законодательства. Для подписания договора поручительства по займу ассистенту необходимо дополнительно Паспортные данные поручителей;

6.4.5 Договор залога ( Приложение 10) - должен быть заключен в письменной форме. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по договору займа, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога, содержать существенные условия договора займа, а также иные условия, не противоречащие нормам действующего законодательства. Договор залога должен иметь ссылку на номер и дату договора займа. Оформление договоров залога недвижимого имущества осуществляется в соответствии с действующим законодательством. Для подписания договора залога ассистенту необходимо дополнительно: Паспортные данные залогодателя (реквизиты юр.лица, паспортные данные уполномоченного лица), акт осмотра залога с указанием места нахождения предмета залога, с согласованной стоимостью и дисконтом( коэффициентом оценки), правоустанавливающие документы на предмет залога;

6.4.6. Для оформления недвижимости в качестве залога дополнительно необходимы следующие документы – справка/выписка из тех.паспорта для залога, свидетельство на право собственности государственного образца и документы указанные в юр.заключении и рекомендациях юриста(согласие супруги, согласие арендаторов и т.п.) по необходимости;

6.4.7. Для оформления Автотранспорта в качестве залога дополнительно необходимо следующие документы – ПТС Доп.соглашение к договору залога о согласии на обременение в базе ГИБДД по системе «ЗАЛОГ». Оплата комиссии за постановку обременения в базе ГИБДД согласно тарифам;

6.4.8. Для оформления оборудования в качестве залога дополнительно необходимо следующие документы – Тех.паспорт (с указанием даты выпуска, места выпуска и идентификационного номера), счет-фактура и документ о оплате.

7 Процедура выдачи микрозайма

7.1. После подписания Договоров и прочих документов по сделке, документы передаются на проверку правильности подписания юристу.

7.2. После проверки пакета документов экспертом подготавливается распоряжение на выдачу и с визой директора Фонда передается в Бухгалтерию для перечисления средств на счет Клиента, указанный в Договоре займа. При этом, счет должен быть открыт в подразделении банка, находящегося на территории Алтайского края. В противном случае, решение о перечислении средств Клиенту должно быть принято Комиссией Фонда.

7.3. Заем перечисляется на расчетный счет заемщика указанного в заявлении заемщика.

7.4. Датой выдачи Займа считается дата приема банком (акцепт) платежного поручения Фонда о переводе суммы Займа.

7.5. Проценты начисляются со дня фактической выдачи Заемщику денежных средств по день возврата суммы займа Фонду.

7.6. За выдачу займа взимается комиссия в размере от 2 до 5% от суммы займа по решению Экспертной комиссии.

8. Возврат заемщиком микрозайма

8.1. Возврат осуществляется в соответствии с графиком возврата займа путем перечисления денежных средств на Расчетный счет Фонда отдельными платежными поручениями.

8.2. Платеж должен быть произведен не позднее 10-го числа следующего за отчетным.

9. Сопровождение договор микрозайма

9.1. В течение 30 календарных дней со дня выдачи Займа (но до даты полного планового или фактического погашения задолженности по Займу), Эксперт (ассистент) производит мониторинг целевого использования и эффективности предоставления Займа по форме Фонда. В случае непредоставления Клиентом документов, необходимых для проведения мониторинга в указанный выше срок может быть принято решение о досрочном расторжении договора Займа и возврате заемных средств. В таком случае, Клиент попадает в список неблагонадежных Клиентов, при повторном обращении по решению Комиссии ему может быть отказано в предоставлении Займа без проведения полного анализа.

9.2. В течение срока действия договора Заемщик по первому требованию в течение 2-х дней предоставляет Фонду все сведения по финансовому состоянию, платежеспособности и др., а также предоставляет доступ к товарно-материальным ценностям и другому имуществу.

9.3. В случае нецелевого использования Займа Заемщик уплачивает Фонду штраф в размере суммы Займа, использованной не по целевому назначению.

9.4. При возникновении просроченной задолженности, работа с Клиентом ведется в соответствии с Методикой Фонда по работе с просроченной и проблемной задолженностью, утверждаемой Комиссией (не менее 2/3 голосов от общего состава Комиссии).

9.5. После полного возврата суммы займа и начисленных процентов договор займа прекращает свое действие. Кредитное досье по указанному займу передается в архив, где хранится не менее 3 лет от даты закрытия займа.

9.6. При повторном обращении Клиента Фонда за займом, в зависимости от качества обслуживания предыдущих займов такой клиент имеет право на преференции со стороны Фонда (стоимость займа, размер комиссии, залоговое и прочее обеспечение и т.д.), отражаемые во внутренних документах Фонда.

9.7. По заявлению заемщика по решению Экспертной комиссии Фонда договор может быть пролонгирован. При этом общий срок пользования займом с учетом пролонгации не может превышать 12 месяцев

9.8. В случае пролонгации договора займа в обязательном порядке вносятся соответствующие изменения в условия договоров залога, поручительства, гарантии, которые оформляются дополнительными соглашениями.

9.9. Заявление об изменении графика платежей, о пролонгации договора займа предоставляются заемщиком не менее чем за 5 (пять) рабочих дней до установленной договором даты внесения очередного платежа.

9.10. По заявлению заемщика, по решению Экспертной комиссии Фонда, предмет залога может быть изменен, о чем стороны заключают дополнительное соглашение и/или договор залога (в случае если имущество принадлежит третьему лицу). При этом расходы(оплата комиссия за регистрацию автотранспорта по системе ЗАЛОГ,) связанные с обременением заемщик несет самостоятельно.