Вклады граждан превратят в залог по кредиту

Банковское сообщество предлагает сделать вклады граждан залогами по кредитам. Такая инициатива зафиксирована в «Концепции повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования на период 2012–2016 годов», разработанной Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) при участии Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков России и НП «Национальный платежный совет». Сейчас документ рассматривают в Центробанке и Минфине.

В концепции говорится о необходимости «закрепления на законодательном уровне возможности залога средств на банковском счете». По замыслу авторов идеи, вклады могут стать привлекательным обеспечением для кредитных организаций. Клиент, открывая в банке вклад, получает определенную доходность, а в случае если ему понадобится кредит, предоставляет в качестве залога средства, размещенные на депозите. Расторгать договор банковского вклада не нужно — он просто становится обеспечением по ссуде.

По словам депутата, президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, такая схема выгодна кредитным организациям: «Если в качестве обеспечения было предоставлено какое-то имущество, в случае дефолта заемщика банку придется тратить время и средства на реализацию залога. За время реализации это имущество может потерять ликвидность, что влечет новые убытки для банка. В случае же, когда в качестве залога выступает депозитный счет, при невозврате кредита банк просто списывает эти средства со счета заемщика».

По мнению Аксакова, такой механизм выгоден и для граждан: поскольку банк уже идентифицировал клиента, при оформлении кредита потребуется минимум документов, а также существенно сократится время принятия решения. Еще один плюс: процентная ставка по такому займу будет ниже, чем по действующим кредитам. Отчасти переплата по кредиту будет «гаситься» и теми процентами, которые начисляются на депозитный счет. К тому же, предоставляя банку в качестве залога вклад, можно не опасаться потерять, например, квартиру или машину.

Впрочем, для превращения вкладов клиентов в залог нужно внести соответствующие изменения в Гражданский кодекс: без этого реализация инициативы невозможна. Эксперты сомневаются в возможности реализации данной инициативы в ближайшей перспективе.

Смотри также: